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美國購房移民條件：獲得首付援助會減少房主拖欠抵押貸款的機會

2020-11-03 08:53來源：外房網(wǎng)

 美國一項新的研究顯示，以首付獲得經(jīng)濟援助不會增加房主拖欠抵押貸款的機會。

 
圣路易斯聯(lián)邦儲備銀行家庭金融穩(wěn)定中心準備的一份新工作文件，審查了使用某種形式的首付援助的貸款的業(yè)績記錄。
 
近年來，隨著美國各地房價的飆升，首付援助日益普及，這使得將足夠的錢用于購房變得更加困難。今天，全國有2,000多個由私人和政府贊助的首付援助計劃。由聯(lián)邦住房管理局提供的首付援助貸款所占比例已從2011年的約30％增加到2018年的近40％。
 
先前的研究表明，首付援助（DPA）計劃會增加借款人拖欠其房屋貸款的幾率。據(jù)報道，所有形式的首付援助都會導致更高的違約率，“住房和城市發(fā)展部表示，“那些由自我確定的政府實體資助的援助的違約率要高于其他形式的DPA?！?nbsp; 
 
根據(jù)這些發(fā)現(xiàn)，HUD宣布將對提供首付援助的政府實體實施新的要求。
 
但是，新的工作文件表明，提供首付的幫助實際上可能不會使借款人面臨抵押貸款落后的更高風險。研究人員檢查了通過社區(qū)優(yōu)勢計劃（Ford Foundation，F(xiàn)annie Mae和非營利貸款人自助服務公司之間的合作伙伴關(guān)系）提供的數(shù)千種抵押貸款的貸款表現(xiàn)。這些貸款起源于2008年金融危機之前和之后。
 
最初查看貸款數(shù)據(jù)顯示，在獲得首付幫助的借款人中，尤其是那些來自政府機構(gòu)（例如，國家住房融資機構(gòu)）的借款人，違約率更高。與從朋友或家人那里獲得幫助的人相比，從政府或社區(qū)計劃中獲得首付援助的借款人更可能是黑人并且信用評分較低。
 
當研究人員控制借款人的種族或種族時，未顯示出首付援助計劃會增加任何違約的可能性。調(diào)查結(jié)果表明，黑人和西班牙裔借款人總體上更可能違約，而不是因為他們可能已獲得了首付援助。
 
其他研究也類似地顯示，黑人和西班牙裔借款人的抵押貸款業(yè)績往往更差-特別是在大蕭條時期。在住房危機期間，將近10％的黑人和8％的西班牙裔借款人 嚴重拖欠了住房貸款，而白人只有2.8％。
 
許多因素導致少數(shù)族裔借款人較高的違約率。皮尤研究中心（Pew Research Center）的數(shù)據(jù)顯示，黑人和西班牙裔房主很難獲得抵押貸款，并且比白人家庭更可能支付更高的抵押貸款利率  ，這使他們的抵押貸款成本更高。在住房危機之前，黑人和西班牙裔借款人被更多地  押入風險較高的貸款，包括利率和氣球結(jié)構(gòu)可變的貸款。
 
其他結(jié)構(gòu)性問題可能導致有色借款人的貸款表現(xiàn)較差，包括  平均收入和世代財富的差異 。
 
重要的是，雖然首付援助似乎并未增加違約的風險，但它也沒有負面影響房主通過房價升值積累的財富。
 
擁有房屋是美國創(chuàng)造財富的主要動力之一。因此，首付援助計劃可以在幫助有色人種的程度上幫助解決貧富差距。
 
研究人員寫道：“擁有DPA的家庭與沒有DPA的家庭一樣能夠從不斷上升的市場中獲利，在制定有關(guān)首付援助的指導方針時，政策制定者應注意不要關(guān)閉有抱負的少數(shù)購房者的機會。”

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